подробно о страховании Ипотечных рисков

Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. По закону заемщик обязан страховать только предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Но банки-кредиторы, как правило, требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул). Срок ипотечного страхования равен сроку, на который оформляется ипотечный кредит.
Страхование ипотечных рисков (или ипотечное страхование) обеспечивает защиту кредитора или инвестора от убытков, возникающих в связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредиту (невыплатой кредита), когда выручки от реализации заложенного в обеспечение кредита имущества недостаточно для удовлетворения требований кредитора.
Сроки, на которые заключаются договора ипотечного страхования, зависят от того, какое именно жилье приобретается, на первичном или на вторичном рынке. В первом случае квартира страхуется с момента получения заемщиком в собственность; во втором – с момента получения ипотечного кредита. Страхование жизни и здоровья заемщика проводится непосредственно перед получением банковской ссуды.
Платежи по договорам ипотечного страхования осуществляются раз в год, и уменьшаются пропорционально уменьшению задолженности заемщика перед кредитной организацией
Ипотечное страхование жизни и здоровья заемщика гарантирует банку возврат выданного ипотечного кредита в случае, если заемщик тяжело заболеет, получит травму, станет инвалидом и окажется по этой причине неплатежеспособным.
Ипотечное страхование жизни и здоровья предусматривает компенсацию банку его расходов в случае смерти заемщика, полной или частичной его нетрудоспособности. Договор страхования жизни и здоровья предполагает на начальном этапе заполнение анкеты заемщика и медицинский осмотр. Категорически не рекомендуется на любых стадиях ипотечного страхования сообщать о себе ложные сведения, пытаться ввести в заблуждение страховую компанию. Если обман будет раскрыт – страховку на выгодных условиях получить не удастся, а в кредите наверняка будет отказано.
В зависимости от возраста заемщика и состояния его здоровья определяются тарифы на страхование его жизни и здоровья. Размер тарифа может быть разным в зависимости от страховой компании (в среднем, 0,3-1,5%). Если соискатель кредита привлекает созаемщиков – ипотечное страхование в полной мере распространяется и на них, банк этого потребует наверняка.
Страхование жилья, как неотъемлемая часть ипотечного страхования, так же является вполне резонным требованием банка-кредитора. Заемщик, застраховавший жилье в пределах полной его стоимости, является для банка более привлекательным клиентом, т.к. при утрате квартиры страховая компания возместит банку выданный ипотечный займ. Тариф ипотечного страхования жилья также может варьировать в зависимости от качества жилья, его параметров и от конкретной страховой компании, и составляет в среднем 0,3 – 0,5% от суммы договора. Страховой случай считается наступившим, если жилье оказывается утраченным и поврежденным из-за пожара, стихийного бедствия, наводнения, взрыва, противоправных действий третьих лиц. Если договор ипотечного страхования жилья был заключен до того, как в строящемся здании были обнаружены конструктивные дефекты, - страховая компания и в этом случае возьмет на себя обязанности по возмещению банку его расходов.